私は不動産計画と保険についての質問をたくさんのメールを受け取ります。 下のものはいくつかの重要な問題を強調しています：
私のブローカー（最近ファイナンシャルプランナーになった）は、私の妻と私が死んだ後、私の子供が大きな税 しかし、あなたのコラムを読んだ後（信用の避難所の信頼はあなたの相続人のためのそして不動産の計画のための多くを残す、GRATはそれがにあるところである場合もある）、私は私の総富に基づいて保険を買うために私の仲介商の推薦に疑問を呈している。 クレジットシェルター信託などからクレジットを控除した後に残っているものに基づいて保険を購入する必要があるようです。、むしろ私の総富よりも。 どんな助けでも大歓迎です。
–ロン-カプラン
この手紙は私のペットのおしっこのカップルの心に行きます。 最初に、最初に欠点を識別しないで保険証券を販売することを試みる誰でもおよびすべてのnoninsuranceの解決はビジネスから投げられるべきである! それ以外の場合は、アドバイスはおそらく無価値と利己的です。 第二に、誰もが、ブローカーまたはそれ以外の場合は、自分自身をファイナンシャルプランナーと呼び、少なくとも認定ファイナンシャルプランナーになることに取り組んでいない人は、おそらくプランナーではありません。 はい、例外はありますが、まれです。
だから、ロンは、あなたが任意の生命保険を購入する前に、あなたの弁護士とあなたができるすべての計画と節税対策を行います。 あなたはまだ不動産税の問題を抱えている場合は、その後、コストをカバーするために生命保険を見てみましょう。
セカンド-トゥ-ダイ-ポリシーは、ラスト-トゥ-ダイまたはサバイバーシップ-ライフとも呼ばれます。 戦略は、最初の配偶者の死亡時にすべての税金を排除することです。 その最も単純な形式では、これは常に無制限の夫婦控除を使用して行うことができます。 それはあなたが任意の不動産税を支払うことなく、あなたの生き残った配偶者にしたいすべてを残すことができることを意味します。
しかし、それは常に賢いことではありません。 すべてがその配偶者の不動産になってしまった場合、第二の配偶者が死亡したときに、重要な不動産税がある可能性があります。 不動産税は、第二の死に起因するものになりますので、それは一般的に、それは不動産税の義務をカバーすることができますので、第二の死に支払う生
あなたの弁護士はおそらく、彼または彼女が死んだときに収入が生存者の財産に含まれないように、保険を購入するために取消不能生命保険信託 信頼が保険料を支払うことができるように、その後、信頼に贈り物をすることができます。 この上であなたの弁護士と一緒に動作するように重要な詳細があります。
セカンド-ツー-ダイ-ポリシーは、保険会社が死亡コストを二人の人生に広げることができるため、単一の生命のポリシーよりもはるかに安価であると考えられており、ほとんどの場合、より長い期間にわたって死亡コストを分散させることができる。 保険料は、最後の人が死ぬまで支払わなければなりません。 たとえそれがより長い期間にわたってであっても、より低い保険料を支払うことは、一般的に予算上ではるかに簡単です。
アンとスコットのカップルが50代で、不動産税の問題を抱えていると仮定しましょう。 彼らの弁護士と計画した後、彼らはインフレが彼らの不動産の価値に何をするかを推定し、彼らの潜在的な税負担と彼らの不動産のセトリングに関 彼らは、これらの推定コストを支払うのに十分な二次的に死ぬ政策を購入します。 アンとスコットは、彼らがすべての拠点をカバーしてきたように感じ
ここでは、彼らの弁護士との枠組みを置いた後に解決しなければならなかったいくつかの問題があります:
- 彼らは良い保険代理店を見つけなければならなかった。
- 彼らはどのような種類の保険を使用するかを決定しなければなりませんでした。 それは用語、一生または可変普遍的でなければなりませんか？ （違いのいくつかの背景については、私のMay17、1999、コラムを参照してください。）彼らは可変的な普遍的な人生を選んだ。
- 彼らは様々な政策のコストを比較しなければならなかった。 保険料の差は有意であった。
保険代理店は、二次保険が不動産計画の絵をどのように完成させ、数千ドルを節約するかについて、間違いなくきれいな絵を描くでしょう。 しかし、エージェントがアンとスコットでカバーしていない可能性があります問題のカップルがあります:
- 彼らが離婚したらどうなりますか？ これが事前に考え抜かれていない場合、それは非常に高価で複雑になる可能性があります。 ポリシーが取消不能の信頼に設定されている場合は、おそらく二つにポリシーを分割するための規定があります。 各配偶者は、元の顔の金額の半分を所有することができます。 しかし、一方または両方の配偶者は、ポリシーがもう必要ではないことを離婚後に決定することができます。
- 最初の配偶者が死ぬとどうなりますか？ 生き残った配偶者は、保険料を支払うために継続する必要がありますまたはポリシーが経過します。 しかし、生き残った配偶者がお金を稼いでおらず、保険料を支払うことができない場合はどうなりますか？ 大人の子供がいる場合は、多分彼らは保険料を支払うのに役立ちます。 政策が失効した場合、政府は不動産の一部を取得しますが、子供たちはしません.
だからロン、あなたは素晴らしい質問をし、私はあなたに一般的な答えを与えました。 本当に具体的に取得するには、私は短い本を記入する必要があります。 キーはよい不動産計画の代理人と会うことである。 あなたはまだ弁護士と会談した後、税務上の問題で終わる場合は、最後に死ぬポリシーは、良い答えかもしれません。
素晴らしい週を持っています！
Vern Haydenは、ConnのWestportにある認定ファイナンシャルプランナーです。 彼はまたHaydenの財政のグループの所有者であるFinancial Network Investment Corp.の財政のコンサルタントそして顧問の仲間である。 彼のコラムは、株式を売買したり、取引や顧客を勧誘したりすることを推奨するものではありません。 いかなる状況下でも、この列の情報は、株式または資金を売買するための推奨事項を表すものではありません。 彼は投資アドバイスや推奨事項を提供することはできませんが、Haydenはあなたのフィードバックを歓迎します。