나는 부동산 계획 및 보험에 대한 질문과 이메일을 많이 얻을. 아래 하나는 몇 가지 중요한 문제를 강조:
내 브로커(최근 설정 금융 플래너)내 아이들이 내 아내와 내가 죽은 후 큰 세금 계산서에 충돌하지 않도록 내가”마지막-투-다이”보험을 구입하는 것이 좋습니다. 그러나,당신의 열을 읽은 후(신용 쉼터 트러스트는 상속인에 대한 더 많은 떠나 부동산 계획,그것은에 어디 한 위대한 될 수 있습니다),내 총 재산에 따라 보험을 구입하는 내 브로커의 추천에 의문을 제기하고 있습니다. 그것은 내가 신용 쉼터 신탁에서 크레딧을 공제 한 후 남은 것을 기반으로 보험을 구매해야 보인다,기타. 오히려 내 전체 재산보다. 어떤 도움을 크게 감상 할 수있다.
-론 카플란
이 편지는 내 애완 동물 짜증나게 부부의 마음에 간다. 첫째로,첫번째 결점 및 모든 비보험 해결책을 확인하기없이 보험 증권을 매출한것을 해보는 누군가는 사업에서 던져야 한다! 그렇지 않으면 조언은 아마도 쓸모없고 자기 봉사 일 것입니다. 둘째,사람,브로커 또는 그렇지 않으면,누가 자신을 금융 플래너 호출 하 고 적어도 공인 금융 플래너가 되기에 작동 하지 않습니다 아마 플래너. 예,예외가 있지만 드문 경우입니다.
그래서 론,당신은 어떤 생명 보험을 구입하기 전에,당신이 당신의 변호사와 함께 할 수있는 모든 계획 및 세금 절감 조치를. 그 후,당신은 여전히 부동산 세금 문제가있는 경우,다음 비용을 충당하기 위해 생명 보험을 살펴.
두 번째-투-다이 정책은 또한 마지막-투-다이 또는 생존 생활이라고합니다. 이 전략은 첫 번째 배우자의 죽음에 모든 세금을 제거하는 것입니다. 가장 간단한 형태로,이것은 항상 무제한 결혼 공제를 사용하여 수행 할 수 있습니다. 그것은 당신이 어떤 부동산 세금을 지불하지 않고 당신이 당신의 생존 배우자에게 원하는 모든 것을 떠날 수 있다는 것을 의미합니다.
그러나 그것이 항상 가장 똑똑한 것은 아닙니다. 두 번째 배우자가 사망 할 때 모든 것이 그 배우자의 재산에 끝난 경우,상당한 부동산 세가있을 수 있습니다. 그리고 부동산 세금은 두 번째 죽음에 기인 할 것이기 때문에,그것은 일반적으로 부동산 세금 의무를 커버 할 수 있도록 두 번째 죽음에 지불 생명 보험을 가지고 의미가 있습니다.
귀하의 변호사는 아마 그 또는 그녀가 죽을 때 수익금은 생존자의 재산에 포함되지 않도록 보험을 구입하는 취소 불능 생명 보험 신탁을 설정하는 것이 좋습니다 것입니다. 신뢰 프리미엄을 지불할 수 있도록 다음 신뢰로 선물을 만들 수 있습니다. 이것에 당신의 변호사와 운동할 것이다 중요한 세부사항이 있다.
두 번째-투-다이 정책은 훨씬 덜 비싼 단일 생활에 정책 보다 간주 됩니다 때문에 보험 회사 두 생활,그리고 대부분의 경우,더 긴 기간에 걸쳐 사망 비용을 확산 수 있습니다. 보험료는 마지막 사람이 죽을 때까지 지불해야합니다. 더 긴 기간에 이으면 비록,더 낮은 프리미엄을 지불하는 예산에 일반적으로 많게 쉽다.
앤과 스콧 부부가 50 대이고 부동산 세금 문제가 있다고 가정 해 봅시다. 자신의 변호사와 계획 한 후,그들은 인플레이션이 자신의 재산의 가치를 어떻게 할 것인지 추정하고 자신의 잠재적 인 세금 부담과 자신의 재산을 정착과 관련된 비용을 계산했다. 그들은 이러한 예상 비용을 지불하기에 충분한 두 번째-투-다이 정책을 구입할 수 있습니다. 앤과 스콧은 모든 기지를 덮은 것처럼 느낍니다.
변호사와 함께 틀을 마련한 후 해결해야 할 몇 가지 문제가 있습니다.:
- 그들은 좋은 보험 에이전트를 찾을 수 있었다.
- 그들은 어떤 종류의 보험을 사용할지 결정해야했습니다. 용어,전체 수명 또는 가변 보편적이어야합니까? (차이에 대한 몇 가지 배경,내 월 참조 17,1999,열.)그들은 변수 보편적 인 삶을 선택했습니다.
- 그들은 다양한 정책의 비용을 비교해야했습니다. 보험료의 차이는 중요했습니다.
보험 에이전트는 의심 할 여지없이 두 번째-투-다이 정책이 부동산 계획 사진을 완료하고 수천 달러를 절약하는 방법에 예쁜 그림을 그릴 것입니다. 그러나 몇 가 문가 습니다 과 스 버 수 습니다:
- 그들이 이혼하면? 이 사전에 밖으로 생각 되지 않습니다,그것은 매우 비싸고 복잡 한 될 수 있습니다. 정책이 취소 불능 신탁에 설정되어있는 경우,두 정책을 분할하는 조항이 아마있다. 각 배우자는 원래 얼굴 금액의 절반을 소유 할 수 있습니다. 그러나 하나 또는 두 배우자는 정책이 더 이상 필요하지 않습니다 이혼 후 확인할 수 있습니다.
- 첫 번째 배우자가 죽으면 어떻게됩니까? 살아남은 배우자는 보험료를 계속 지불 해야 합니다 또는 정책 경과 것입니다. 그러나 살아남은 배우자가 돈을 벌지 않고 프리미엄을 지불 할 수 없다면 어떨까요? 성인 자녀가있는 경우,어쩌면 그들은 프리미엄을 지불 도움이 될 것입니다. 정책 경과,정부 재산의 그것의 부분을 얻을 것 이다 하지만 아이 들 하지 않습니다.
그래서 론,당신은 좋은 질문을하고 나는 당신에게 일반적인 대답을했다. 정말 구체적으로 말하면,나는 짧은 책을 작성해야 할 것입니다. 열쇠는 좋은 부동산 계획 변호사를 만날 것입니다. 당신은 여전히 변호사와 회의 후 세금 문제로 끝날 경우 마지막-투-다이 정책은 좋은 대답이 될 수 있습니다.
좋은 한 주 되세요!
번 헤이든은 웨스트 포트,코네티컷에서 공인 재무 설계사입니다. 그는 또한 헤이든 금융 그룹의 소유자입니다. 그의 칼럼은 주식을 사거나 팔거나 거래 또는 고객을 요구하는 추천이 아닙니다. 어떠한 상황에서도 이 칼럼의 정보는 주식이나 펀드를 사거나 팔기위한 추천을 나타내지 않습니다. 그는 투자 조언이나 권장 사항을 제공 할 수는 없지만 헤이든은 귀하의 의견을 환영합니다.